ما هي الدرجة الائتمانية الجيدة (وكيفية الحصول عليها)

يمكن أن تجعل درجة الائتمان الجيدة من الأسهل كثيرًا اقتراض الأموال لشراء منزل أو سيارة ، والحصول على بطاقة ائتمان ، والحصول على قرض شخصي أو تجاري ، وتأمين قرض طالب ، والمزيد. ومع ذلك ، لا توجد بالضرورة درجة ائتمان واحدة تعتبر “جيدة”.

بدلاً من ذلك ، يعتمد ما يشكل درجة ائتمانية جيدة على نموذج تسجيل الائتمان المستخدم. سنقوم بتحليل بعض منها ومناقشة كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بغض النظر عن النموذج.

أنواع نماذج نقاط الائتمان

يتم استخدام عدد قليل من نماذج التسجيل المختلفة لحساب درجة الائتمان الخاصة بك ، مع كون درجة Fair Isaac Corporation (FICO) معيارًا شائعًا. يمكن أن يساعدك فهم الاختلافات والعوامل المستخدمة لحساب درجاتك على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت.

نقاط الائتمان FICO

تعتبر درجة FICO أكثر نماذج تسجيل الائتمان موثوقية بسبب سمعتها الطويلة الأمد. كان النموذج موجودًا منذ عام 1989 وخضع للعديد من المراجعات خلال تلك الفترة.

حاليًا ، تتراوح درجات ائتمان FICO من 300 إلى 850. درجة الائتمان الجيدة عادة ما بين 670 إلى 739 ، وفقًا لـ FICO ؛ ومع ذلك ، فإن درجة الائتمان المطلوبة للحصول على الموافقة على قرض أو حد ائتمان تعتمد على المُقرض. قد يقدم أحد المقرضين أقل معدل فائدة له للمقترضين بدرجة أعلى من 730 ، بينما قد يطلب مقرض آخر درجة 760 للحصول على الموافقة.

فانتاج

تم إنشاء VantageScore في عام 2006 وهو نموذج تسجيل آخر يستخدم على نطاق واسع بعد FICO. يتم استخدام VantageScore في تقارير الائتمان عبر جميع مكاتب الائتمان الثلاثة. تستخدم هذه الخوارزمية البيانات التقليدية ، مثل عدد المدفوعات في الوقت المحدد ، وأرصدة بطاقات الائتمان ، والأصول ، وعوامل أخرى لحساب درجة الائتمان الخاصة بك. يتراوح مقياس VantageScore 4.0 بين 300 إلى 850 ، مع اعتبار 700 يشير إلى ائتمان جيد.

يتضمن نموذج التسجيل هذا العديد من نفس العوامل مثل درجة FICO ، مثل المدفوعات السابقة واستخدام الائتمان ، لكنه يزن كل فئة بشكل مختلف. كما أنه يستبعد المجموعات المدفوعة ويقلل من وزن المجموعات الطبية ، لذلك لا تتضرر درجاتك بشكل كبير من هذه العلامات.

نماذج تسجيل الائتمان الأخرى

اعتمادًا على الغرض من استفسارك الائتماني ، قد يتم استخدام نماذج أخرى لتسجيل الائتمان لتحديد أهليتك الائتمانية.

على سبيل المثال ، تستخدم شركات التأمين درجات الائتمان الخاصة بها لتقييم أقساط خطتك. تتراوح درجات ائتمان التأمين من 0-999 ، باستخدام عوامل تسجيل مماثلة مستخدمة في FICO ، مثل الديون المستحقة ، وعمر الائتمان ، وأنواع الائتمان لديك ، واستفسارات الدفع. قد يتم ترجيح هذه العوامل بشكل مختلف ، ومع ذلك ، يشتمل نموذج التسجيل على عوامل أخرى غير مدرجة في درجة FICO الخاصة بك ، مثل ملكية المنزل.

كيفية الحصول على درجة ائتمانية جيدة فيكو

لا يوجد حل سحري لرفع درجة الائتمان الخاصة بك إلى وضع “جيد”. حتى الحفاظ عليه عند هذا المستوى أو تحسين الائتمان الخاص بك إلى “جيد جدًا” أو “استثنائي” يتطلب جهدًا. بدلاً من ذلك ، هناك عدد من الخطوات المسؤولة ماليًا التي يمكنك اتخاذها لضمان أن درجة الائتمان الخاصة بك قوية بما يكفي للحصول على الائتمان الذي تحتاجه.

باستخدام درجة FICO المألوفة لتحديد درجة الائتمان الجيدة ، إليك بعض النصائح لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

1. دائما سداد القروض الخاصة بك في الوقت المحدد

يمثل سجل الدفع الخاص بك 35٪ من درجة ائتمان FICO الخاصة بك. إن إثبات أنك تدفع فواتيرك في الوقت المحدد يغرس الثقة في المقرضين بأنك تمثل مخاطرة ائتمانية جيدة. قم بإعداد المدفوعات التلقائية أو جدولة التذكيرات لضمان عدم تفويت أي من مدفوعات فواتيرك.

2. تجنب الاقتراب من حدود بطاقة الائتمان الخاصة بك

“المبالغ المستحقة” هي إحدى الفئات الخمس التي ينظر إليها FICO عندما تحدد درجة الائتمان الخاصة بك. يمثل هذا العامل 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. حاول إبقاء أرصدة بطاقتك الائتمانية منخفضة مقارنة بإجمالي حد الائتمان الخاص بك. في الواقع ، من الأفضل عدم الاحتفاظ برصيد بطاقة ائتمان على الإطلاق عن طريق سداد بيانات بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر.

إذا كان يجب عليك الاحتفاظ برصيد في بطاقتك ، يُنصح بالحفاظ على معدل الاستخدام الخاص بك (إجمالي رصيد بطاقتك الائتمانية مقسومًا على إجمالي حد الائتمان الخاص بك) أقل من 30٪.

3. إنشاء تاريخ ائتماني طويل

يعد امتلاك تاريخ ائتماني طويل علامة إيجابية على درجة الائتمان الخاصة بك – طالما أنه تاريخ جيد وطويل. تعتمد درجات الائتمان جزئيًا على تجربتك مع بطاقات الائتمان والقروض الأخرى – “طول التاريخ” يشكل 15٪ من درجة ائتمان FICO الخاصة بك.

تتمثل إحدى الطرق التي قد تؤدي بها إلى إلحاق الضرر عن غير قصد بمدة الائتمان الخاصة بك عن طريق إغلاق بطاقة ائتمان لم تعد تستخدمها. تذكر أن عمر حساباتك يمثل جزءًا كبيرًا من مجموع نقاط الائتمان الخاصة بك. حارب الرغبة في إغلاق حساباتك النشطة ، إذا كانت في وضع جيد.

4. تقدم بطلب للحصول على الائتمان فقط عندما يكون ذلك ضروريًا

نعم ، يعد امتلاك سجل ائتماني ثابت أمرًا مفيدًا ، ولكن يمكنك إبطال تلك السمعة الحسنة من خلال وصول ائتماني كبير إلى اسمك – خاصةً إذا كنت قد فتحت حسابات متعددة في وقت قصير. قد يشير وجود الكثير من الائتمان الجديد في فترة زمنية قصيرة إلى أنك في وضع سيء من الناحية المالية ، ومخاطرة عالية في التخلف عن السداد.

بالإضافة إلى ذلك ، في كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان ، سيظهر استفسار في تقرير الائتمان الخاص بك ، سواء تمت الموافقة عليك أم لا. يمكن أن يؤدي الاستفسار إلى إسقاط درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار خمس نقاط ، على الرغم من أن هذا الانخفاض مؤقت. حاول إبقاء طلبات الائتمان الخاصة بك عند الحد الأدنى وابحث عن أدوات التأهيل المسبق التي تقوم بإجراء استعلام ائتماني بسيط حتى لا تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك سلبًا.

5. تنويع حسابات الائتمان الخاصة بك

يشتمل “مزيج الائتمان” الخاص بك على 10٪ من درجة ائتمانك فيكو. كلما زاد تنوع مزيج الائتمان الخاص بك – مثل بطاقات الائتمان ، والرهن العقاري ، وقرض السيارة – كلما كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل ، على افتراض ، بالطبع ، أنك تسدد جميع مدفوعات القرض في الوقت المحدد.

قروض الطلاب هي التزام مالي آخر قد يتم تضمينه في مزيج الائتمان الخاص بك. حتى إذا لم يكن رصيدك عند المستوى “الجيد” حتى الآن ، فلا يزال بإمكانك التقدم بطلب. على سبيل المثال ، لا تتطلب قروض الطلاب الفيدرالية فحصًا ائتمانيًا. إذا وصلت إلى الحد الأقصى لقروض الطلاب الفيدرالية والمنح الدراسية وخيارات المنح ، فيمكن أن تساعد قروض الطلاب الخاصة في تعويض هذا الفارق. يمكن أن يجعل سوء الائتمان من الصعب الحصول على قرض ، ولكن الحصول على قرض طالب بسوء الائتمان ليس مستحيلًا.

6. مراجعة تقرير الائتمان الخاصة بك

قد يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك على عناصر تؤدي إلى انخفاض درجاتك. يمكن أن تحدث أخطاء في درجة الائتمان بسبب خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك. من الذكاء أن تتحقق بانتظام من تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن أي أخطاء ، مثل الاسم الذي به أخطاء إملائية ، أو العناوين غير الصحيحة أو القديمة ، أو الحسابات التي لا تخصك ، أو الأحداث السلبية التي كان يجب إزالتها. إذا اكتشفت شيئًا خاطئًا أو مريبًا ، فاتصل بمكاتب الائتمان للاعتراض على الأخطاء.

يُسمح لك بطلب تقرير ائتماني مجاني من كل وكالة من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث (Equifax و Experian و TransUnion) مرة كل 12 شهرًا من خلال موقع AnnualCreditReport.com. يمكنك طلب جميع التقارير الثلاثة دفعة واحدة أو نشرها على مدار العام.

الخط السفلي

يمكن أن يؤدي الحصول على درجة ائتمان “جيدة” (أو أفضل) إلى فتح الكثير من الأبواب المالية لك عندما تحتاج إلى اقتراض المال. لن تزداد فرصك في الحصول على درجة أعلى فحسب ، بل ستتمتع بإمكانية الوصول إلى أسعار فائدة أكثر تنافسية.

إذا واصلت سداد مدفوعاتك في الوقت المناسب ، واحتفظت بالمبلغ الذي تدين به منخفضًا ، وقلل من القروض وتطبيقات بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فلن يكون هناك مكان تذهب إليه درجة الائتمان الخاصة بك سوى الارتفاع.

مزيد من النصائح حول الحصول على درجة ائتمانية جيدة

رصيد الصورة المميز: Avery Evans عبر unsplash.com