Jannah Theme License is not validated, Go to the theme options page to validate the license, You need a single license for each domain name.
مهارات مالية

10 نصائح لتوحيد الديون مقاومة للركود

اشراق الارباح:

قد تكون رحلة سداد ديونك صعبة في أفضل الأوقات. يمكن أن يكون الأمر أكثر تعقيدًا عند موازنة تأثيرات الركود العالمي.

يواجه العديد من الأمريكيين حالة من عدم اليقين المالي الفوري بسبب فقدان وظائفهم أو العمالة الناقصة. ستظل التداعيات الاقتصادية لهذا الركود الوبائي محسوسة لسنوات قادمة. على الرغم من أن التحرر من الديون قد لا يكون على رأس أولوياتك خلال هذه المرحلة الصعبة ، إلا أنه لا يزال يتعين عليك اتخاذ خطوات لتعظيم أموالك.

فيما يلي بعض النصائح لتوحيد الديون للمساعدة في حماية أموالك من الركود.

1. اطلب من الدائنين خفض أسعار الفائدة الخاصة بك

الأول في هذه القائمة من نصائح توحيد الديون هو مطالبة الدائنين بتخفيض أسعار الفائدة الخاصة بك. لا يدرك العديد من المقترضين أنه يمكنهم الاتصال بموفري بطاقات الائتمان الحاليين في أي وقت لطلب سعر فائدة أقل.

هذا التكتيك الذي غالبًا ما يتم تجاهله هو طريقة سريعة وسهلة لتقليل عبء الديون ، وقد يؤدي إلى تخفيض دائم أو مؤقت (على سبيل المثال 12 شهرًا) في سعر الفائدة.

من المرجح أن يقول الدائنون “نعم” إذا كان لديك تاريخ من المدفوعات في الوقت المحدد أو إذا زادت درجة الائتمان الخاصة بك مؤخرًا. حتى لو لم يكن الأمر كذلك ، فإن أسوأ شيء يمكن أن يفعله دائنك هو قول “لا”.

إذا لم تنجح في خفض سعر الفائدة ، فلا تتردد في السؤال مرة أخرى بعد بضعة أشهر أو بعد تلقي عروض أقل من المنافسين. يمكن لمقدمي بطاقات الائتمان إصدار تخفيضات وفقًا لتقديرهم ، ولكن الأمر متروك لك لبدء الطلب.

قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال

2. الإيقاف المؤقت للقروض منخفضة الفائدة لمعالجة الديون عالية الفائدة

يمكن أن تمنعك القروض عالية الفائدة وبطاقات الائتمان من الخروج من الديون. على الرغم من أنك تعمل بجد لتسديد المدفوعات ، إلا أن رسوم الفائدة تتراكم باستمرار. يمكن أن تتآكل هذه الفائدة بسرعة من دفعتك الشهرية بدلاً من تقليص الرصيد الأساسي.

للمساعدة في إحراز بعض التقدم في سداد ديونك ، تحقق مما إذا كان بإمكانك إيقاف مدفوعات قروضك ذات الفائدة المنخفضة مؤقتًا. بعد ذلك ، خصص هذه الأموال لديونك ذات الفائدة المرتفعة. يتيح لك ذلك التخلص من رصيدك بشكل أسرع وتوفيرك من رسوم الفوائد غير الضرورية.

تختلف خيارات تأجيل القرض حسب المقرض. في بعض الحالات ، قد يعرض المقرضون تأجيلًا بدون فوائد. قد يستمر مقرضون آخرون في تحصيل فائدة على قرضك أثناء التأجيل.

اتصل بالمقرض الذي تتعامل معه لتحديد ما إذا كان التأجيل متاحًا ومدة ذلك. حتى التوقف المؤقت لمدة شهرين إلى ثلاثة أشهر يمكن أن يساعدك في إحداث تأثير ملحوظ في ديونك عالية الفائدة.

3. النظر في استخدام بطاقة ائتمان تحويل الرصيد

يمكنك تقليل الفائدة الإجمالية بسرعة من خلال الاستفادة من بطاقات ائتمان تحويل الرصيد منخفضة أو 0٪ APR. من خلال تحويل رصيدك الحالي من بطاقة ذات فائدة أعلى ، يمكنك توفير المال وتسديد رصيدك بشكل أسرع.

ومع ذلك ، قد يكون سعر الفائدة المنخفض أو العرض الترويجي مصحوبًا بتكلفة إضافية في شكل رسوم تحويل الرصيد.

قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال

على سبيل المثال ، قد يعرض الدائن 18 شهرًا بنسبة 0٪ APR عند تحويل رصيد من بطاقة أخرى. تأتي هذه الميزة عادةً مع رسوم تحويل رصيد بنسبة 3-5٪ يتم حسابها بناءً على مبلغ التحويل. في هذا السيناريو ، يمكنك تحمل ما يصل إلى 300 دولار إلى 500 دولار كرسوم تحويل إذا قمت بتحويل رصيد حالي بقيمة 10000 دولار إلى بطاقة جديدة. ستحتاج إلى موازنة مدخراتك المحتملة مقابل رسوم التحويل لتحديد ما إذا كانت هذه استراتيجية جيدة لتوحيد الديون.

بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون لبطاقتك الجديدة حدود تحويل أو فترة تمهيدية قصيرة قبل بدء سعر فائدة أعلى على أي رصيد متبقٍ. تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة والالتزام باستراتيجية السداد الخاصة بك ، حتى لا ينتهي بك الأمر إلى تكلفتك أكثر في النهاية.

4. إعادة التمويل بسعر فائدة أقل

سواء أكان ذلك رهنًا عقاريًا أو قروضًا طلابية أو سيارة أو ديونًا استهلاكية أخرى ، فقد تجد معدل فائدة أقل عن طريق إعادة تمويل قرضك. إعادة التمويل هي واحدة من أكثر النصائح المفيدة لتوحيد الديون التي يجب أن تعرفها.

إعادة التمويل تحل محل قرضك الحالي بقرض جديد – عادة بسعر فائدة أقل أو بشروط أفضل. قد تكون مؤهلاً للحصول على معدل أفضل مما كان عليه عندما حصلت على القرض في الأصل إذا تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك منذ ذلك الحين أو إذا انخفضت معدلات قروض المستهلك.

وصلت معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري وقروض الطلاب إلى أدنى مستوياتها منذ أن بدأ هذا الوباء ، وهو بصيص أمل صغير في أزمة صحية واقتصادية مأساوية.

خلاصة القول هي أنه إذا كان بإمكانك العثور على سعر فائدة أقل لأي من قروضك ، فاتخذ إجراءً. تذكر أنه قد تكون هناك رسوم إعادة تمويل مصاحبة أو تكاليف إغلاق حسب نوع القرض والمقرض.

قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال

5. اسأل عن تعديل القرض

في بعض الحالات ، يمكنك الاستفادة من تعديل قرض قائم بدلاً من إعادة تمويله إلى قرض جديد – خاصة إذا كنت بحاجة إلى إغاثة فورية بسبب ضائقة مالية.

اعتمادًا على نوع القرض ، يمكن أن تستغرق عملية إعادة التمويل شهورًا ، كما هو الحال مع بعض خيارات إعادة تمويل الرهن العقاري. ومع ذلك ، يمكن معالجة تعديلات القرض في فترة قصيرة.

يمكن لتعديل القرض أن يجعل مدفوعاتك أكثر سهولة عن طريق تقليل معدل الفائدة أو خفض الدفعة الشهرية. يمكن أن تمدد أيضًا شروط القرض الخاص بك ، والتي عادة ما تكلفك المزيد من المال على المدى الطويل.

اتصل بالمقرض لاستكشاف فرص تعديل القرض. تأكد دائمًا من فهمك الكامل لشروط وهيكل قرضك المعدل قبل المضي قدمًا.

6. تسوق للحصول على أفضل عروض أسعار لتوحيد القرض

إذا كان لديك دين عالي الفائدة ، فقد تتمكن من دمج أرصدة متعددة في قرض واحد منخفض الفائدة. يمكن أن يوفر لك هذا رسوم الفائدة ، ولكن يمكنه أيضًا تبسيط مدفوعاتك في تاريخ استحقاق واحد ، مما قد يمنع المدفوعات الفائتة أو المتأخرة.

من الأفضل الحصول على عروض أسعار من ثلاثة مقرضين على الأقل في أي وقت تقوم فيه بتوحيد أو إعادة تمويل ديونك. من خلال مقارنة عروض متعددة ، تحصل على أفضل سعر حالي لأن المقرضين يتنافسون على عملك. أوصي بالتسوق لجميع أنواع القروض ، خاصةً للحصول على معدلات أفضل لقروض الطلاب.

قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال

ديون قروض الطلاب ، التي يبلغ مجموعها أكثر من 1.64 تريليون دولار في قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة ، تفوق جميع أشكال الديون الأخرى في الولايات المتحدة باستثناء ديون الإسكان. لهذا السبب ، هناك الكثير من الفرص لإعادة تمويل أو توحيد قروض الطلاب الخاصة بك.

إذا كان لديك بالفعل قروض طلابية خاصة ، فيجب أن تتسوق للحصول على أسعار فائدة أفضل مرة واحدة على الأقل كل عام. يعد خفض معدل الفائدة الخاص بك هو الأولوية ، ولكن أيضًا قارن بين رسوم الإنشاء وشروط السداد وأي عروض استرداد نقدي متاحة لسداد ديونك بشكل أكبر.

إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية ، فسيصبح القرار أكثر تعقيدًا. اعتمادًا على وضعك المالي وأهدافك المهنية ، قد يكون من الأفضل الاحتفاظ بقروض الطلاب الفيدرالية الحالية نظرًا لأنواع الحماية المختلفة (مثل التأجيل والصبر) ، وخطط السداد المرنة القائمة على الدخل ، وبرامج التسامح المتاحة.

7. العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

قبل دمج مبلغ كبير من الديون ، اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، زادت معدلات الفائدة التي ستعرضها.

تشمل الطرق الشائعة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك ما يلي:

  • الاعتراض على أي أخطاء أو معلومات قديمة في تقرير الائتمان الخاصة بك
  • سداد بطاقات الائتمان الصغيرة والحفاظ على أرصدة قروضك منخفضة
  • الامتناع عن التقدم بطلب للحصول على حسابات ائتمانية جديدة في فترة وجيزة
  • الإبقاء على حسابات الائتمان الدوارة نشطة

يمكن أن تساعد هذه الإجراءات في خفض معدل استخدام الائتمان الخاصة بك مع الحفاظ على طول تاريخ الائتمان الخاص بك. كلاهما عامل مهم في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك.

قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال

8. إلغاء أي بطاقات ائتمان صغيرة بعد توحيد الديون

نصيحة أخرى لتوحيد الديون غالبًا ما يتم تجاهلها وهي إلغاء بطاقات الائتمان الصغيرة. إذا كنت تستخدم برنامجًا لإدارة الديون أو قرضًا لتوحيد الديون ، فقد يُطلب منك إغلاق حسابات بطاقة ائتمان معينة كجزء من الاتفاقية. يمنح هذا المقرض مزيدًا من الثقة في أنك لن تقوم بتشغيل أرصدة جديدة ويزيد من احتمالية سداد الديون.

حتى إذا اخترت طريقة مختلفة للتوحيد ، فمن الجيد إلغاء بطاقات الائتمان الأصغر أو الأحدث عن طريق الاختيار – أو قطعها – لثنيك عن استخدامها.

9. قم بإجراء فحص الائتمان لمعرفة ما إذا كنت قد نسيت أي دين

مع وجود فرص لا حصر لها لاقتراض الأموال ، يمكن أن تتسرب المدفوعات من خلال الثغرات. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بشكل دوري للتأكد من أنك لم تنسَ قرضًا صغيرًا أو دينًا.

على سبيل المثال ، قد تجد أنه تم إرسال فاتورة طبية إلى مجموعات دون تلقي إشعار فعليًا على الإطلاق لأنه تم إرسالها إلى عنوان سابق أو عنوان غير صحيح. ربما نسيت ببساطة أمر قرض يحتوي على بريد إلكتروني قديم في الملف. يمكن أن تتخلف عن السداد دون أن تدرك ذلك.

يحق لك الحصول على نسخة مجانية واحدة من تقرير الائتمان الخاص بك من كل من كبرى شركات إعداد التقارير الائتمانية – Equifax و Experian و TransUnion – كل 12 شهرًا.

من خلال مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك ، يمكنك تجنب أي مفاجآت وحل أي مشاكل مالية قد تنشأ.

قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال

10. اشترك في خدمة تتبع الميزانية

غالبًا ما يتم التغاضي عن نصيحة توحيد الديون وهي الاشتراك في خدمة تتبع الميزانية. من السهل أن تنفصل عن أموالك عندما تقوم بتمرير بطاقتك الائتمانية بدلاً من الدفع نقدًا. هذا الفصل النفسي يؤدي إلى الإفراط في الإنفاق والمزيد من الديون.

يمكن أن تساعدك أدوات الميزانية المجانية والمدفوعة على إعادة الاتصال بأموالك وتحافظ على مسؤوليتك طوال رحلتك. يمكن للمنصات ، مثل Mint أو You Need A Budget (YNAB) ، المساعدة في تتبع نفقاتك وإعطائك صورة كبيرة عن أموالك.

هناك العديد من أدوات الميزنة المجانية والمدفوعة ، لذا ابحث عن أداة تناسب احتياجاتك وأهدافك المالية.

جهود توطيد الديون لن تحل جميع مشاكلك

على الرغم من أن نصائح توحيد الديون هذه يمكن أن تساعدك على توفير الفائدة وتبسيط إستراتيجية سداد الديون ، إلا أنها جزء واحد فقط من اللغز المالي. إذا كنت تنفق أكثر مما تكسب ، فسوف تستمر في الوقوع في شرك دورة الديون.

ابدأ بوضع ميزانية واقعية ، والتي قد تتضمن تغييرات كبيرة في نمط الحياة. قد تحتاج إلى خفض بعض نفقاتك أو إيجاد طريقة لتحقيق دخل إضافي. من خلال الاعتماد بشكل أقل على الائتمان لتغطية نفقاتك ، ستقلل من احتمالية تكرار دورة الديون.

قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال قم بالتمرير لأسفل لمتابعة قراءة المقال

مزيد من النصائح لإدارة مالية أفضل

رصيد الصورة المميز: شارون ماكوتشون عبر موقع unsplash.com

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى